包括貸款遲繳、呆帳、為人作保、退票等情況，都會造成信用瑕疵，而被銀行婉拒貸款申請。 信用不良 時您可以改向民間貸款業者申請信貸，度過資金難關。
「我向幾家銀行申請信貸，竟然都被拒絕，到底為什麼？」
許多朋友因為有臨時資金需求，在向銀行申辦小額信用貸款之後，才赫然發現，自己的信用記錄竟然有問題，導致銀行婉拒貸款。
這才知道，原來所有的銀行，在受理貸款業務或是信用卡業務的時候，都會向「金融聯合徵信中心」調閱信用資料，作為核貸的根據。
聯合徵信中心的「個人信用報告」，簡直就是一份完整的人生財務狀況體檢報告，其中會揭露每個人與銀行往來的所有資訊，包括：銀行借款狀況、最近一年內有無延遲繳款、有沒有逾期、催收或是呆帳資訊、有沒有退票紀錄、是否被拒絕往來、有幾張信用卡、信用卡是否欠繳或遲繳，甚至連「最近三個月」您的信用報告被查詢了幾次，都清清楚楚的詳細列出，完全無所遁形。
這一份信用報告中，還會有一個「信用評分」的分數。銀行除了看各項資訊，也會參考信用評分，用來判斷一位客戶的風險性。
有些朋友，由於剛出社會，還有學貸沒有還清，也沒有信用卡使用紀錄，以致於在信用報告上，甚至連信用評分都打不出來，銀行也因此連信用卡都不願意核發。
現在我們知道，下列這10種情況，都會造成個人的信用記錄不良：
- 貸款延遲繳款。
- 貸款餘額過高。
- 最近一年內有延遲繳款紀錄。
- 曾經逾期還款、被催收，或是呆帳。
- 債權銀行將債權轉讓給其他人。
- 擔任保人，有共同債務。
- 有退票紀錄。
- 信用卡持有張數過多。
- 卡債未清。
- 最近三個月內信用報告被銀行查詢的次數太多（當事人自查不會扣分）。
問題是，就算是信用分數低，或是這一生中曾經發生欠繳紀錄，難道就再也無法辦理貸款嗎？
我們想要說的是，請您千萬不要絕望，可以走的路還有很多。
當銀行根據風險控管機制，拒絕了您的貸款申請，您跑越多家銀行，可能仍是一樣的結果。
這時，您可以考慮民間信用貸款。
所謂的民間信貸，就是由「非金融機構」提供的無擔保信用貸款，在法律上屬於民法及刑法規範的範圍，本質上並沒有違法的疑慮。
民間信貸
| 項目 | 民間信貸 |
| 貸款利率: | 1~3%(月息) |
| 還款年限 | 一般是分10-60期 隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間) |
| 貸款額度 | 10萬~100萬 |
| 貸款條件 | 薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦 |
| 還款方式 | 分期償還 貸10萬分10期月繳12000 貸15萬分15期月繳13000 貸20萬分20期月繳14000 貸30萬分30期月繳16000 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你 |
| 年齡限制 | 20-65歲 |
| 申貸難易度 | 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 申貸費用 | 服務費及代書費 |
與銀行相比，民間信貸業者為了爭取客戶，幾乎都願意接受信用記錄有瑕疵的客戶。有些業者雖然也會要求調閱信用報告，但不一定會作為核准的最重要根據。
反而是申請人的職業收入，才是最重要的核貸依據。一般而言，只要申請人具有穩定職業，能夠提出在職證明或是勞保投保明細，再加上一段時期（可能是半年以上）的薪資轉帳證明，證實的確有穩定的收入來源，民間信貸業者通常會樂意放貸。
我們也建議您，坊間的民間信貸業者非常多，您還是需要多方比較，篩選出正派合法經營的業者，比較利率方案及還款方式，選擇適合自己的方案，並且務必按時還款，逐漸改善您的信用記錄，讓人生逐漸回到正軌。
民間信貸的申辦流程:
- 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
- 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
- 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
- 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
- 5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
- 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。
申請民間信貸所需要的必要文件則為：
- 1.雙證件影本+員工證or名片
- 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
- 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面，補到最新)
- 4.財產清單（國稅局）
- 5.所得清冊(國稅局)
- 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
- 7.自然人憑證(戶政事務所)
民間信貸的還款方式是?
本利攤還:例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元，金主端會保留你的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月償還的金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。
例如:月薪3萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的21000在轉入另一個帳戶供你使用。
而民間金主需要申請者的薪轉存褶與提款卡的原因，則是為了確保每個月能準時扣款。同時，消費者也記得要準備另外一本非薪轉存褶，將每個月扣除還款費用後的錢轉移至此帳戶，來做提款使用。
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以上是民間借款安全嗎?什麼是民間小額借貸?借款方式利率怎麼算?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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