首頁銀行信貸信貸條件大公開!成功申請信用貸款就看這篇! 4個申請信用貸款最重要的秘訣

信貸條件大公開!成功申請信用貸款就看這篇! 4個申請信用貸款最重要的秘訣

信貸條件

信用貸款是無擔保貸款,銀行最重視申請人的償債能力信用紀錄,多方比較,並且提供充分的收入證明,是成功申請信貸的秘訣。銀行看重的 信貸條件 是:收入、償債能力、信用狀況。

「申請信用貸款,怎樣才能一次就過關?一定要有高收入或是完美的信用記錄嗎?」

這是許多人問我們的問題。

如果我們收入不高,或是收入不穩定,但是其實還是有把握能夠按時還款,該怎麼申請,才能拿到高一點的貸款額度,和低一點的利率呢?

首先我們要知道,所謂的「信用貸款」,就是不需要抵押品的貸款。

既然不用抵押品,銀行又如何能夠知道我們的還債能力呢?

因此,銀行在審核用貸款時,最重視的信貸條件,就是:

  1. 貸款人做什麼工作?收入怎麼樣?
  2. 貸款人想要借的額度,到時候能不能準時還清本金和利息?
  3. 貸款人以前有沒有呆帳紀錄,或是延期還款的紀錄?

最基本的辦理條件是薪轉3個月及在職滿3個月,如果是信用空白時辦理條件是薪轉6個月及在職滿6個月而且月薪要2萬5以上。

簡單來說,銀行看重的就是:收入、償債能力、信用條件。

那麼,問題來了。如果我現在就是月薪三萬,省吃儉用才能存到一點錢,前兩年又不小心有過卡債拖了三個月被催繳的紀錄。這種條件的我,還有機會申請到信用貸款嗎?

其實還是可以的,只要我們按照以下的四大秘訣,仍然有不小的機會,用合理的利率,申請信用貸款。

申貸的金錢用途明確

銀行會根據申貸客戶的資金用途,再衡量客戶年齡收入情形、工作屬性、學歷…等來評估風險指數,再決定放款與否,一般的用途,大致為:買車、房屋修繕、投資理財、子女教育、採購商品、出國旅遊、納稅、消費支出、週轉金、購置廠房設備…等。銀行會把關較嚴格,因此必須在審查時填寫明確的用途。

依照各銀行需求,備妥相關申請資料

申辦信貸不可或缺的文件有身分證影本、勞保異動明細、薪轉存摺近6個月的出入明細及封面、其他的財力證明。信用貸款雖然無須準備抵押品(例如房屋、汽車等資產),但也因為這一點原因,信貸對於銀行來說有更高的風險需要承擔,所以審核時會更加謹慎。

信貸條件
信貸條件:年資建議是6個月最少是3個月,有薪轉及勞保,收入穩定,信用良好

1.提供完整的收入證明:

如果您是編制內的軍公教人員,年資二、三年以上;或者您是天下1000大企業的員工;又或者您是醫師、律師、會計師等高收入族群,您就不需要擔心銀行挑剔您的收入證明,因為您的收入穩定,又不會輕易離職,是銀行最喜歡的客戶。

但是,如果您是當前流行的自由工作族群,例如自主接案、UBER司機、網拍經營者,或者是攤販,甚至是網紅,您的收入雖然不見得低於一般領月薪的上班族,但是當您面對銀行,要申請貸款的時候,就會在「收入證明」大大吃虧。

因為對於銀行而言,如果一位貸款申請人缺乏固定薪資轉帳資料,就代表他的收入不穩定,償債能力可能不足。這時,銀行要不就是婉拒,要不就是在額度上打折扣,或是適用比較高的利率。

這時就算你拿出數百萬元的存款證明,或者是房地產權狀,都不能消除銀行的疑慮。要彌補這一點,收入不固定的工作者,最好能將平常的收入固定存入銀行,並且做好紀錄作為佐證,當您要申請貸款時,提出來作為收入證明,可能有助於消除銀行的疑慮。

可以做為財力證明的文件,包含了所得扣繳憑單、綜合所得稅各類所得資料清單、綜合所得稅納稅證明書、綜合所得稅結算申報所得資料『參考』清單、金融機構薪資轉帳存摺明細(包含網路銀行資料)等收入證明文件。

如果您能提出完整的證明文件,即使您不是「三師」族群,也不是固定月薪的族群,相信還是有機會拿到條件不錯的貸款的。

2.不要同時向多家銀行申請貸款:

在台灣,只要是向銀行(包括農會、漁會、信用合作社等金融機構)申請貸款,銀行一定會向聯合徵信中心查閱申請人的信用資料。而在聯合徵信中心的評分模型中,會把近期(3個月)內的「新業務申請」被查詢記錄納入評分。

如果您同時向多家銀行申請信貸,在評分模型中的概念,就表示您可能同時向多家銀行借錢,這對於銀行來說,是有較高風險的狀況,因為您有可能負債太高,無法按時清償貸款。

因此,建議您在正式向銀行申請貸款之前,先做足功課,上網比較各家的利率及費用,或是向專業的貸款顧問進行諮詢,找出適合自己的方案,備齊資料之後再進行申請。

這樣可以避免多家銀行同時查詢您的聯徵資料,導致您的信用評分被拉低。

3.多方比較各銀行貸款方案:

信用貸款是各銀行的一級戰區,為了爭取客戶,銀行會推出各種促銷專案。包括針對特定族群的優惠利率,或是前幾期的低利率優惠。

4.可貸額度計算約是薪水的10-22倍左右

負債比(DBR)的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後,要低於 22 倍,舉例而言月均收入是 4 萬元的人,在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 88 萬元。一般銀行大多都是控制在18~20倍左右。

另外,您也應該優先比較平常有頻繁往來的銀行,特別是您在該銀行有五十萬元以上存款的銀行。銀行對於穩定往來的客戶會比較放心,核准信用貸款的機率,自然也會更高了。

成功貸款的4個要點
成功貸款的4個要點

以上就是成功申請信貸的秘訣,也歡迎您免費諮詢我們的貸款顧問,我們將以最高的效率,幫助您取得條件優惠的信貸方案。

4大信貸申請地雷不要踩

我們必須先知道,信貸地雷的區域範圍,才可以順利避免被銀行拒貸的風險!現在就即將通過信貸引爆地雷密集區,大家小心腳步!加緊跟上!

地雷一 待業中,無收入證明

沒有工作收入證明。倘若你目前沒有穩定的收入方式,無法提供工作收入證明,又或是特殊的職業類別而導致無法提供薪資單,此時,銀行將會判斷你沒有足夠的還款能力,因此否決你的信用貸款。

銀行認定的正式收入證明是公司的勞保、扣繳憑單、薪資轉帳等,如果是自行轉入帳戶的收入、一般工會投保,都不是銀行所認可的財力證明文件。

地雷二 債務協商、警示帳戶

如果被銀行認定為「拒絕往來戶」,通常是代表信用評等有問題,所以既使有償還能力,也難以核發信貸。

例如你持有的帳戶因為刑事案件而被列為「警示帳戶」、你曾由親屬協助還款而有「親屬代償註記」、信用卡因遲繳而強制停卡,或是你正在進行債務協商,這些信用不良的狀況都會讓銀行把你列為拒絕往來戶,而無法成功申請信用貸款。

地雷三 預借現金、聯徵進查頻繁

內建在信用卡內的「預借現金」功能非常方便,但一旦使用了,此紀錄就會維持12個月!屬於銀行會直接拒絕核貸的等級。

我們常會說「貨比三家不吃虧」,但申請銀行信款時卻不是如此。每次當你向銀行申請貸款時,無論是否成功,銀行方都會向聯徵中心調閱你的信用資料,裡面會包含你的基本訊息、曾經的貸款明細等等。

聯徵中心會把銀行調閱資料的次數記錄下來,而若是短時間內你向多家銀行申請貸款,聯徵資料的調閱次數就會上升。而越高的聯徵次數,對於銀行來說是負面的指標。

而銀行方會擔心你同時向他行借款,因此否決你的信貸,而信貸失敗後,下次個銀行也會看到聯徵中貸款婉拒的訊息,形成負面影響的滾雪球。因此申請信貸要一次到位,盡量不要浪費聯徵次數,才能有效提高信貸的過件率。

地雷四 負債比高過月收入 22 倍

如果你本身的債務(例如信用卡、現金卡和信貸加總),金額高過你的月收入 22 倍,這時銀行會判定你的負債比過高,因此否決信貸的申請。

這樣看來,其實地雷區就兩大方向,你的還款能力、信用狀況!對銀行來說,超過一年的任職就會被認定為較穩定的工作收入,所以如果任職時間不夠長,申請信貸時也要謹慎考慮,耐心等待會換來更好的利率條件!

所以如果你的工作年資未滿半年,銀行認為你的工作不穩定,或是沒有與金融機構往來、持有信用卡,屬於「信用小白」族群,有些人或許會認為,自己不曾跟金融機構往來,就是信用良好。但是在這種狀況中,銀行反而會因為你的信用資料不足,無法判斷是否要借款給你。可以先試著辦一張信用卡,並準時繳款,讓銀行知道你的還款能力良好,反而容易通過信貸。

信用貸款方案說明

申請資格:1.年滿20至60歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度:依個人授信評分,貸款最高額度250萬
貸款利率:依個人授信評分,專案最低1.68%起
還款方式:本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制:借款人有下列情形者,不予承辦
1.3年內銀行有拒絕往來紀錄
2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上
3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理)
4.半年內有逾期,查封,呆帳紀錄者
檢附文件:雙證件影本
收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項:以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

小撇步!信用狀況不良也可以核貸!

如果信用狀況不良,是不是就沒有核貸機會了?
不是的,這邊提供小撇步

1.培養信用:

先向親友借錢,培養信用分數,等可核貸時再還款親友。

2.民間貸款:

民間信貸:提供更低門檻、更高彈性。民間信貸的最大特色,就是能接受遭到銀行婉拒的貸款族群,包括負債比過高、信用紀錄有瑕疵、有逾期繳款紀錄等。

一般來說,民間信用貸款,只要是年滿二十歲以上,有正常的薪資轉帳收入、有投保勞保與健保,就算是具備了基本的信用條件,民間貸款公司就能放款。

利息部分,民間信貸的利率通常比銀行略高,最低可能可以低至月息2%以下,但是一般大多在月息2%~4%左右。

以上是信貸條件大公開!成功申請信用貸款就看這篇!4個申請信用貸款最重要的秘訣!的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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