常常被銀行的最低利率吸引？利率這麼低是正常的嗎？許多人在申辦信貸時一味追求「低利率」，卻沒注意到信貸的其他相關支出林林總總加起來其實也高得驚人！本文將指出五大 信用貸款陷阱 ，選擇信貸銀行時只注意低利率而容易忽略的細節，貸款不是看利息就好，辦信貸還有這些支出要算進去！
默默中招！5大 信用貸款陷阱
申請信用貸款簡單嗎?
信用貸款有什麼需要注意的地方嗎?
銀行為了競爭新的客戶，推出了不少金融商品，不少都是強打2%以下低利率信貸方案，利率這麼低是正常的嗎？
原來低利率都是銀行的行銷話術！？
急需資金的情況下，往往會失去平常的判斷，容易急病亂投醫，通常都是事後才發覺，大部分的人已經掉進去入信用貸款陷阱中了，到底，信用貸款中隱藏著什麼陷阱？
信用貸款也有陷阱嗎？！
一旦金錢上有急迫需求，往往會失去平常合理的判斷，大家常常就顧不了那麼多，頭腦一熱就被各式各樣銀行的超誘惑、低利率信貸產品騙去！
信貸陷阱不是利率低就好，實際計算總支出才知費用驚人！
一、 低利率的迷思
為了吸引民眾，銀行打出「超低利率」信貸方案，像是打著：利率1–15%，有些銀行的公開利率只是參考用，或是低利率只有限前三個月，爾後會逐期增加，這些都是貸款者容易忽略的！利率通常都會前低後高，前3個月1%-3%，第4個月起調升到4%-15%。優惠期數、利率漲幅等資訊，計算總利率後再行選擇。
所以申請貸款不該只看最低利率，以APR（總費用年百分率）來計算，各銀行的信貸利率，在這10年以來，至少在年利率5％以上。這個從聯合徵信中心的統計數據就可以看到，近期信貸的平均借款利率，就超過年利率6％。
實際年利率=利率 ( 指標利率 + 加碼利率 ) + 總費用成本 ( 開辦費、手續費、帳戶管理費 )
再來，對於銀行來說，專業的高收入族群是最優質的客戶，例如律師、醫師、會計師等。其次，大企業員工、軍公教族群，也因為就業穩定、收入穩定，跑路或是呆帳的機率極低，因此也是優質客戶。銀行會針對這些族群提供更高的額度，和更低的利率。如果您或家人具備這些身份，務必善加利用。
而ㄧ般民眾申請到的貸款，通常利率會較高，所以申辦前一定要先摸清楚自身的申辦條件！或是馬上聯繫貸款通！
而且相同金額，如果期限拉越長，每個月的應還款金額就會降低，但總利息也會繳得更多，要清楚的還有自己每個月的財務規劃，評估好自身還款能力後，再決定要負擔哪一個貸款方案！
→小提醒：確認貸款利率均值、低利率的優惠期間！
二、違約金
銀行貸款主要的獲利來源就是收取的利息費用，因此提早還款，其實大大地影響銀行收益。如果您的資金需求，可能只是短期的，例如生意周轉，預計在一年之內就可以還清。
這時您一定要注意還款彈性，綁約期限是多長？如果綁約一年，您想要提前清償，就必須付出本金3～4％的違約金，這可能會高達10萬元以上，不可不小心，以免利息比較了半天，卻因為違約金而損失慘重。
→小提醒：如果有提前還款的打算，記得計算需支出的違約金總額！
三、開辦費／手續費
開辦費的多寡與貸款金額息息相關，有許多貸款人被銀行所打出的「低開辦費」、甚至「０元開辦費」吸引，卻沒注意到後續影響的是還款利率的高低。近來多數的銀行主打「免開辦費」、「前期低利率」，較少見一段利率收到底的情形，然而從第四期始收的利率調漲可能也含有免開辦費的成本。而倘若申辦免開辦費的方案，更要注意開辦費將隨著第一期的還款一併收取，通常為貸款額度的3%-5%（常見3000元至8000元不等）。
四、查詢費／徵信費／票詢費
在開辦信用貸款前，銀行會先蒐集您的信用狀況，畢竟是無擔保品的信用貸款，聯徵是必須的過程。查詢費／徵信費約200元至500元不等；而票詢費則是可以查詢到票據所的票信紀錄，包含三年內的退票紀錄、清償紀錄、拒絕往來紀錄、開戶總數等，費用也約莫300元上下。
五、帳戶管理費
帳戶管理費的有無視銀行規定而論，有些銀行並未收取，有些則一次性收取，因此貸款人在申辦貸款前務必詳細閱讀相關支出費用是花在哪裡了。帳戶管理費的範圍較廣，一次性的帳管費從3000元至9000元不等，逐期收取的則可能一期500元左右，乍看之下是筆小錢，累積起來卻相當驚人。
申辦信用貸款除了利息較高之外，竟然還有這５筆額外支出！在應付的利息之外，開辦費、帳管費、查詢費、違約金等支出，因此提醒有信貸需求的貸款人，務必睜大雙眼看清楚！
兵來將擋 水來土掩！
知道了這些信貸的陷阱，我見招拆招！
4招避開信貸陷阱，輕輕鬆鬆！
一、貸款文件準備齊全
銀行收到貸款申請後需要進行各種調查，除了申貸人的信用狀況外，同時申請過程銀行內部也會做信用調查，信用狀況越良好越容易過件，同時也比較能申請到較多的貸款金額跟較低的利率。
還得審核資料中勾稽關係和內容完善性，以利錄入系統提交審查人員審查。在這個過程中，每個環節都需要一定時間，如果前一個環節出現差錯，便需要補充資料或退回重來，核貸時間當然也會隨之增加。
申辦信貸需要準備的資料並不少，一旦你準備得越齊全，讓銀行得知你越詳細的還款能力及申請目的，核貸的機率也會更高！還有可能可以降低貸款利率！
主要需要的文件有：
- 雙證件
- 在職證明(年資滿半年以上)
- 收入證明
- 其他財力證明(股票、基金、保單、定存、房屋土地等)
二、 自我信用檢測
貸款通強烈建議申請個人信貸之前最好先查詢一下自己的個人信用報告內容，了解自己的信用評分分數在哪一區間，如果分數不足便先暫緩不要貿然行動，等培養好信用分數再申貸也不遲，畢竟第一次的失敗也將影響第二次的申請。
踩中下列一項地雷，核貸機率極低！
- 沒有薪轉證明：如果沒有明確的薪轉證明或是勞保加保的記錄表示工作不穩定等，都會被銀行扣分，他們會認為您沒有還款能力。
- 聯徵多查：聯徵數次拉了太多次，超過一定的次數都會被認定有問題，都會被銀行拒絕辦理。沒有聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率95%：在一次貸款聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率80%；在兩次貸款聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率70%；在三次貸款聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率55%。
- 負債比過高：一但負債超過月收入15倍代表你的核准機會將降低許多。信貸額度一般銀行最高都是抓到18倍左右。
- 信用卡卡循過高：如果每次都是繳最低應繳金額、信用卡卡循高達8~9成、持信用卡未滿6個月、卡費遲繳等都會被扣分。許多客戶認為動用循環利息只要固定時間內還款就不會影響信用，該客戶就是動用信用卡循環長達4年的時間，現在才驚覺4年來利息支出浪費了數十萬但負債仍然沒有降低，類似這種信用卡長期動用循環且動用比例高達8~9成的客戶想整合負債多數銀行都直接婉拒。
- 信用空白：沒有辦理過信用卡、貸款等小白，都會被銀行拒絕，目前大多數銀行都是採電腦評分機制，通常信用空白在第一關卡信用評分就容易產生”評分不足”而無法再作送件與作業。所以，從年輕開始，辦一張小額信用卡，每個月刷，每個月繳清，是最好的培養信用方式之一。
- 存摺月光的問題：存款低於1000元的「月光族」、時常提領百元現鈔的「百元族」對於銀行都是會扣分的因素，會被認定是月光族。
- 預借現金：只要近期有動用預借現金的服務都會被銀行扣分。
- 短時間有新增貸款：只要近期6個月內有貸款，會被銀行認定近期債務膨脹，核貸意願就會降低。
- 收支比偏高：你的現有負債每月須支出金額佔你的月收入之百分比。
- 警示戶：曾經不小心被詐騙變成警示戶直到解除為止，銀行是絕對無法貸款的。
- 債務協商：跟銀行有協商所有債務，直到協商債務繳清前，銀行也都是絕對無法核貸貸款給您的，信用卡呆帳紀錄已清償超過一年聯徵紀錄即恢復成信用空白的狀態但沒有信用卡使用申請個人信貸過件機率通常不高。
三、清楚自己的貸款上限
貸款前，先評估自己的申貸額度上限也相當重要！金管會規定可貸額度不能超過月薪的22倍！
A月薪5萬，身上有卡債10萬、助學貸款20萬。他的無擔保債務不能超過月薪22倍，也就是5×22=110萬。110–10–20=80，所以最多還有80萬的債務空間。
不過這也不代表，A就真的能夠把80萬貸好貸滿。除了上述的「認定薪資」之外，還得看每間銀行願意開放的貸款級距。雖然說金管會頒布了不得超過22倍的規定，但銀行也許不願意承擔如此高的風險，能貸款的額度將隨著貸款人收入而改變。
四、找對銀行跟貸款顧問公司
台灣的銀行家數幾十間，各銀行有各銀行風控條件不同，每個銀行喜愛的客群不同，審核條件也稍有不同，某些銀行特別在乎薪轉及勞保是不是滿6個月：某些銀行特別在乎月光的現象或是信用空白的現象，申請辦貸款不像是買東西，可以貨比三家；辦貸款卡在聯徵的問題上一旦婉拒是會造成你後續申貸的困難度上升，需要謹慎規劃再進行。辦貸款很重要就是一次要通過。
最終目的就是為了順利申辦銀行貸款。只能說每個人需求、狀況、條件都不同，建議您仔細衡量後再來進行貸款。
目的是
- 1.媒合最適合的銀行申請不浪費聯徵和申請時間
- 2.提高過件率並爭取合理的利率和手續費
- 3.提高貸款額度。
延伸閱讀:
- <《信用不良貸款、信用瑕疵能貸款嗎？》，5招讓信用瑕疵也能核貸！>
- <信貸條件大公開!成功申請信用貸款就看這篇! 4個申請信用貸款最重要的秘訣>
- <信貸額度太低?想提升信用貸款額度，就靠這 4招！>
- <勞保貸款 該怎麼申辦?推薦您政府、銀行及民間3種勞工貸款管道！>
- <「信用小白」是你?信用空白辦貸款怎麼提高過件率?>
以上是信貸手續費、開辦費、違約金知多少？4招輕鬆避開信貸陷阱！的介紹，如果有您其他想要了解的事項，歡迎來電免費諮詢，或填寫線上表單，由專人為您服務。
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
有更多信貸陷阱問題想諮詢該怎麼做？
如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！撥打專線或加LINE-ID:0975751798 免費諮詢專線0975751798賴經理。
加LINE-ID:0975751798 <—–點一下就可以直接加LINE
免費諮詢專線0975751798賴經理。
