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負債整合及債務協商差異說明及申辦流程與優缺點!

負債整合及債務協商

負債整合及債務協商這二種債務處理方式是我們最常聽到也是有可能會遇的情況。本文是說明負債是要辦 負債整合及債務協商差異 有那幾點呢?申辦條件各是什麼?

我們用下圖直接來說明差異點,這樣子會比較快速了解是要選擇負債整合或是債務協商來進行。

先來說明負債整合是什麼?

就是將你目前的所有的負債例如:信用卡的卡債、現金卡的卡債、車貸、信用貸款等貸款利率較高的債務全部整合到單一間銀行或金融機構,透過申請債務整合的方式來延長貸款年限及貸款利率,並達成降低每月的利息及月付金,目的則是借利率低來償還利率高,讓債務人減輕月付金額的負擔,也省去多家銀行多個繳款日多次繳費的麻煩。

負債整合的條件:年滿 20、收入穩定、負債比低於22倍、信用評分不能低於平均值

申請的有一點是非常重要的,申請時需要信用正常才可以申請。假如您已經預期會有入不敷出的情況會發生,一定要在還沒發生時就先申請整合負債,延長貸款年限及貸款利率,降低每月的利息及月付金。

下列是申請的條件

一、年滿20歲

債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

二、工作收入穩定

在銀行眼中,「穩定的工作和收入」卻是超級重要。現職的工作年資,最好在一年以上(表示您工作穩定,不會常常斷炊),薪資來源也最好非常穩定(入帳日期穩定、金額穩定)。對於銀行來說,這表示您每個月至少一定會有一筆收入,可以用來還債。

三、負債比必須在月薪22倍以內

負債比 DBR 必須在月薪 22 倍:只要是個人貸款,金管會都有規定貸款金額不得高於月薪 22 倍的規定,也就是負債比不得高於 22 倍。假設月薪是 6 萬,那麼最多只能貸款到 132 萬。

無擔保負債的原則是不能超過月薪的22倍,如果是自己要計算有沒有空間整合,可以用下列的方式大約計算一次,假設你月薪是6萬元,本身負債已經有75萬,那就只剩約50萬(6萬x22倍-75萬)可以貸款。這個部份也不要抓滿22倍,部份銀行最高到18~20倍。

四、信用評分不能低於平均值

要申辦負債整合一定是要在信用異常前就要辦理了,許多客戶都是在已經遲繳後才處理,這時就太晚。一般是在500分以上比較有機會整合成功,建議客戶可以利用每年一次免費查詢聯徵的機會自我管理一下信用分數。

負債整合的優點:

  • 1.降低循環利息支出,減輕申請人負擔
  • 2.繳款方便,省去至多家銀行繳款的麻煩
  • 3.降低月付金,還可以讓信用分數加分

接下來說明債務協商是什麼?

無法依貸款合約清償銀行債務者,得向銀行提出協商請求,此即一般所稱之「債務協商」。提供債務人與所有債權金融機構一次解決債務的機制,依債務人的實際還款能力訂定清償方案,避免進入更生或清算的司法程序,影響個人信用紀錄及社會名譽。

跟整合負債的差異是當你的負債金額已超過個人每月平均收入22倍,或是有遲繳、未繳款等信用不良紀錄,加上工作可能是年資不足6個月且前職未滿一年、領現金或是銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行時,會建議以「債務協商」方式處理。

現行制度下的債務協商有三種,分別為:前置協商、個別協商一致性、個別協商方案。本文以前置協商來進行說明

債務協商申辦的條件是?

債務協商要向「最大債權銀行」書面申請,如果該最大債權銀行同意所提之協 商請求,就會將其他債權銀行一起整合進來,做一次性解決。但是需要你付出信用瑕疵的代價。

  • 1、必須五年內未曾為任何公司或行號的負責人或董事的職務。
  • 2、或雖於五年內曾擔過上開職務,但該公司或行號平均月營業額僅能在20萬元以下。
  • 3、銀行無擔保債務總金額在1200萬元以下(含卡信貸及保證債務),有擔保債務不計算在內(如房貸或其他抵押權)
  • 4、之前未曾參加過銀行的「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立者。

債務協商的優點:

  • 1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
  • 2.免除薪水被強制扣薪。
  • 3.免除不當催收。
  • 4.免除房屋查封。
  • 5.不再有找尋工作之困擾。

負債整合vs債務協商比較表

項目整合負債債務協商
說明將個人信貸、信用卡等債務加以統整後,整合到一個銀行繳納,好處是可以降低月繳金額與利息,且整合負債仍是一種貸款,所以並不影響信用狀況。負債過高的人像債務最高的債權銀行提出協商申請,另外簽訂一個有別於之前貸款的償還方案,透過協商溝通還款條件,在經由雙方的同意下解決債務問題
適合族群當您身負多筆負債、卡債,每天被循環利息追著跑;限制是負債不可超過收入22倍的上限規定銀行判定您的負債金額已遠遠超過可負擔的每月支出;經由正確的協商可以獲取更低的金額與更長的還款年限。

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