負債整合及債務協商這二種債務處理方式是我們最常聽到也是有可能會遇的情況。本文是說明負債是要辦 負債整合及債務協商差異 有那幾點呢?申辦條件各是什麼?
貸款通建議債務的處理方式先從整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生等流程進行處理。
我們用下圖直接來說明差異點，這樣子會比較快速了解是要選擇負債整合或是債務協商來進行。
先來說明負債整合是什麼?
就是將你目前的所有的負債例如:信用卡的卡債、現金卡的卡債、車貸、信用貸款等貸款利率較高的債務全部整合到單一間銀行或金融機構，透過申請債務整合的方式來延長貸款年限及貸款利率，並達成降低每月的利息及月付金，目的則是借利率低來償還利率高，讓債務人減輕月付金額的負擔，也省去多家銀行多個繳款日多次繳費的麻煩。
負債整合的條件：年滿 20、收入穩定、負債比低於22倍、信用評分不能低於平均值
申請的有一點是非常重要的，申請時需要信用正常才可以申請。假如您已經預期會有入不敷出的情況會發生，一定要在還沒發生時就先申請整合負債，延長貸款年限及貸款利率，降低每月的利息及月付金。
舉例來說，本來我們的 A銀行有信用卡卡債20萬、B銀行信貸30萬、C銀行卡費15萬分別，分散在各家銀行。本來這三筆貸款各有各的利率、還款金額、繳款日期不同或許會繳東忘西的，可能有高達14%的卡債或是循環利息等等；但透過進行整合負債後，貸款會被統一打包給一家銀行，變成一個甲銀行貸款，90 萬的貸款，7 年還款年限。本來 A、B、C 貸款各有不同的還款銀行跟時間，現在只要對甲貸款銀行還款即可。
下列是申請的條件
一、年滿20歲
債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。
二、工作收入穩定
在銀行眼中，「穩定的工作和收入」卻是超級重要。現職的工作年資，最好在一年以上（表示您工作穩定，不會常常斷炊），薪資來源也最好非常穩定（入帳日期穩定、金額穩定）。對於銀行來說，這表示您每個月至少一定會有一筆收入，可以用來還債。
三、負債比必須在月薪22倍以內
負債比 DBR 必須在月薪 22 倍：只要是個人貸款，金管會都有規定貸款金額不得高於月薪 22 倍的規定，也就是負債比不得高於 22 倍。假設月薪是 6 萬，那麼最多只能貸款到 132 萬。
無擔保負債的原則是不能超過月薪的22倍，如果是自己要計算有沒有空間整合，可以用下列的方式大約計算一次，假設你月薪是6萬元，本身負債已經有75萬，那就只剩約50萬（6萬x22倍-75萬）可以貸款。這個部份也不要抓滿22倍，部份銀行最高到18~20倍。
四、信用評分不能低於平均值
要申辦負債整合一定是要在信用異常前就要辦理了，許多客戶都是在已經遲繳後才處理，這時就太晚。一般是在500分以上比較有機會整合成功，建議客戶可以利用每年一次免費查詢聯徵的機會自我管理一下信用分數。
負債整合的優點：
- 節省利息
- 延長還款年限
- 降低月付金額
- 更容易管理貸款
- 不會影響信用評等
整合負債的2個方式(用信貸整合或是用房貸整合)
先自行確認負債狀況並找出問題
先檢視所有債務狀況，通常需要整合的債務是利用利息比較低的貸款去整合利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。建議是分成卡債及貸款，例如:
信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？例如花旗信用卡 額度5萬 卡債4萬 持卡2年)
有其他負債嗎?? 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？例如中信信貸 20萬 去年7月貸的 )
信用是否正常？
審視自身條件，找到合適貸款方式
確認本身的條件(有薪轉嗎?、有勞保嗎?、在職多久了?月薪多少?)及目前有的資產狀況(有無房子、車子)等，依照借新還舊，貸利息低的來償還利息高的，及貸長期來還短期貸款等原則，就可以找到合適的方法來整合債務。
二個方向是看是要用信用貸款還是用不動產貸款來進行負債整合。
第一用信用貸款來進行負債整合
整合負債一樣是貸款，用信貸來進行負債整合時先知道債務詳細情況包括信用卡或現金卡債務、信貸債務和車貸、甚至助學貸款等，負債比和收支比只要算得過信用狀況良好應該會有機會整合成功。銀行是否願意整合，主要看你信用卡使用狀況和信貸狀況 信用卡或現金卡動用成數過高，長期繳交最低應繳金額等等因素來評估。
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
用信貸整合負債申辦流程
- 申請:撥打專線或加LINE-ID:0962093888 免費諮詢專線0962093888 陳經理。
- 送件:負債狀況說明、協助準備資料及提出申請
- 審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
- 信用貸款核准並完成對保:如果前面流程進行順利，最後銀行會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
- 撥款:簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債，如果有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。
第二用房屋貸款來進行負債整合
由於房屋貸款的有以下特性：
- 貸款額度高：數百萬都不是問題
- 利率低：可至 1.6%~2.5%
- 還款時間長：至多 20–40 年
原先可能某甲在 A 銀行信用貸款負債 58 萬（剩 3 年）、B 銀行卡債 25 萬（剩 1 年）、C 銀行車貸 60 萬（剩 5 年），這時候我們利用 D 銀行的房屋貸款，將 A、B、C 的金額償還完畢，變成 D 銀行 150 萬，10 ~30年的房屋貸款。
利用房貸進行負債整合，該房貸需要還有多餘的貸款空間。倘若消費者的房貸才剛申辦不久，該房屋貸款沒有多餘的資金空間，可以做為負債整合使用，這點可以多跟銀行洽談詢問。
房屋貸款需要準備以下文件資料：
- 身分證正本(雙證件)
- 戶籍謄本2份(全戶)
- 印鑑證明2份(不限定用途)
- 土地、建物所有權狀(正本)
- 存摺封面影印本(撥款用)
- 印鑑章
用房屋貸款來進行負債整合申辦流程有哪些？
- 申請:撥打專線或加LINE-ID:0962093888 免費諮詢專線0962093888 陳經理。負債狀況說明了解。
- 估價:銀行或是我們的代書鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
- 審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
- 設定:如果前面流程進行順利，最後銀行或是代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
- 撥款:簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債，如果還有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。
接下來說明債務協商是什麼?
無法依貸款合約清償銀行債務者，得向銀行提出協商請求，此即一般所稱之「債務協商」。提供債務人與所有債權金融機構一次解決債務的機制，依債務人的實際還款能力訂定清償方案，避免進入更生或清算的司法程序，影響個人信用紀錄及社會名譽。
跟整合負債的差異是當你的負債金額已超過個人每月平均收入22倍，或是有遲繳、未繳款等信用不良紀錄，加上工作可能是年資不足6個月且前職未滿一年、領現金或是銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行時，會建議以「債務協商」方式處理。
現行制度下的債務協商有三種，分別為：前置協商、個別協商一致性、個別協商方案。本文以前置協商來進行說明
- 債務協商：為協助民眾解決債務問題，在民國95年度時由金管會與銀行公會提出的債務協商方法，簡稱為債務協商。
- 前置協商：《消費者債務清理條例》的第一階段就是前置協商。債務人向最大債權銀行提出協商申請後，所有債權金融機構依債務人本身之償還能力，共同擬定可行的償債方案，以解決其債務問題。
- 個別協商：不符合前置協商資格、或其他協商失敗、更生清算失敗，可與各金融機構進行個別協商。
- 二次協商：債務協商毀諾或前置協商毀諾的債務人，適用二次協商。也稱為「個別協商一致性方案」、「毀諾協商」。
債務協商申辦的條件是?
債務協商要向「最大債權銀行」書面申請，如果該最大債權銀行同意所提之協 商請求，就會將其他債權銀行一起整合進來，做一次性解決。但是需要你付出信用瑕疵的代價。
- 1、必須五年內未曾為任何公司或行號的負責人或董事的職務。
- 2、或雖於五年內曾擔過上開職務，但該公司或行號平均月營業額僅能在20萬元以下。
- 3、銀行無擔保債務總金額在1200萬元以下(含卡信貸及保證債務)，有擔保債務不計算在內(如房貸或其他抵押權)
- 4、之前未曾參加過銀行的「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立者。
債務協商的優點：
- 1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
- 2.免除薪水被強制扣薪。
- 3.免除不當催收。
- 4.免除房屋查封。
- 5.不再有找尋工作之困擾。
債務協商程序:一次搞懂申請流程、準備資料及利率
- 協商申請：向債權人清冊中最大的債權金融機構申請。銀行收到申請後，大約25～30天後會開始進行協商。
- 寄出資料：備妥上述文件，誠實申報填載，不可虛報債務、隱匿收入或財產（如有虛報、捏造、偽造、隱匿，處３年以下有期徒刑）
- 協商流程：提供可連絡之電話地址，配合協商面談。約45～90天完成協商程序。
若前置協商失敗，則必需再等半年後才可再次提出協商。而若想進行二次協商，也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請！
債務協商流程要準備哪些文件？
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 財產收支狀況說明書
- 債權人清冊正本
(1) 金融機構債權人清冊
(2) 其他債權人清冊 - 近兩年綜合所得稅資料清單
- 一個月內核發的財產資料清單
- 近三個月薪資證明文件
- 勞保資料及明細正本
有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件
協商繳款中又發生意外，可以申請延期還款
銀行公會的確針對某些特殊狀況，提供延期繳款的方案。以下這兩種情況，都必須提出證明文件，向最大債權銀行申請。累計可以申請放寬兩期延期繳款。
- 重病或失業：債務人或債務人之配偶、直系親屬有罹患重病，或債務人非自願性失業之情事致無法正常履約者。
- 繳稅、繳學費：債務人因繳納綜合所得稅、子女學費（限大專以上）致無法 正常履約者，每次限申請延後 1 期繳款。
負債整合vs債務協商比較表
| 項目 | 整合負債 | 債務協商 |
| 說明 | 將個人信貸、信用卡等債務加以統整後，整合到一個銀行繳納，好處是可以降低月繳金額與利息，且整合負債仍是一種貸款，所以並不影響信用狀況。 | 負債過高的人像債務最高的債權銀行提出協商申請，另外簽訂一個有別於之前貸款的償還方案，透過協商溝通還款條件，在經由雙方的同意下解決債務問題 |
| 適合族群 | 當您身負多筆負債、卡債，每天被循環利息追著跑;限制是負債不可超過收入22倍的上限規定 | 銀行判定您的負債金額已遠遠超過可負擔的每月支出;經由正確的協商可以獲取更低的金額與更長的還款年限。 |
負債整合及債務協商的常見問題整理
一般負債整合都要求要500分以上，如果聯徵分數低可以自查一下聯徵，看內容分析扣分的原因是什麼?看是卡循過高或是遲繳紀錄造成的。或是交由貸款通來協助分析您的狀況，為您規劃出一個可行的方案，避免再次送件卻還是不通過，導致聯徵次數過高而影響信用分數更低。
這當然是不會影響信用的！若能按時還款，還可藉由負債的降低，進而提高信用分數！
將債務整合與債務協商比較：分別用負債比、信用狀況、還款年限……來比較
負債比
債務整合：低於薪水的22倍
債務協商：高於薪水的22倍
信用狀況
○ 債務整合：信用仍維持良好狀態，不必擔心信用破產與信用瑕疵。主要目的是把你的負債集中。
✕ 債務協商：信用已有瑕疵不良紀錄，若已被強制扣薪，建議可以選擇債務協商的方式來處理。
還款年限
債務整合：最長為7年
債務協商：最長為15年
還款總金額
不會因為申辦整合負債或債務協商而所欠的金額會有所減少，銀行是不會做任何折扣，負債金額仍維持不變
是否可申辦信用卡、貸款
債務整合：信用良好，若負債比仍有空間，是可以在辦信貸或是信用卡，信用卡仍可繼續使用。
債務協商：信用瑕疵，協商期間無法申請任何貸款及信用卡 (信用卡需剪卡，無法繼續使用)，清完協商之後也需要滿一年才有機會在辦貸款。
總結差異點：
一者信用還沒異常而另一者已經信用異常了。所以當發現負債的月付金你已經快付不出來時步驟是先尋求債務整合的機會，除非銀行負債比超標或是已經被婉拒，此時再退而求其次考慮債務協商的可能性。
時間大約需要4個月左右的時間，但如果前置協商失敗，則必需再等半年後才可再次提出協商。如果是要進入債務更生或清算的協商程序，時間就必須再延長。
一旦向銀行申請協商，「所有的」金融機構，就會凍結債務人全部的信用卡、現金卡、信貸未動用額度，也會停止核准債務人申請新的信用卡和現金卡。而且，會立刻在聯合徵信中心留下不良信用紀錄。
申請「前置協商」對於債務人來說，可以暫時免去被銀行催債的壓力。
如果協商後沒有按時還款，就稱為「毀諾」，這時，債務人還可以與銀行再次協商，就是「個別協商一致性方案」。這是針對「已毀諾，但仍有還款能力及意願之債務人」，有再次與金融機構協商的管道。
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善用負債整合，人生真的不用這麼複雜！
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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