代書信貸即是民間信用貸款，申辦門檻比較寬鬆， 代書貸款 適合信用記錄有瑕疵的族群，只要有正常的職業收入，都可申辦。
代書貸款是什麼？
常常看到許多貸款廣告上，寫著「代書貸款」，到底什麼是「代書貸款」？
其實這是民間貸款的一種名稱。起源於俗稱為「代書」的地政士，由於他們的工作就是幫助客戶設定土地的抵押權，在工作過程中必然接觸到銀行放款業務人員，或是民間貸款業者及金主，漸漸的，許多代書也開始提供貸款仲介的服務，而形成了所謂「代書貸款」的行業。
也因此，「代書貸款」就漸漸成為民間貸款的代名詞。
什麼人需要代書貸款？
有資金需求卻…
- 收入正常信用空白，但銀行卻貸不過嗎?
- 近期被退件或是銀行可貸金額太低?
- 銀行方案太多不知道該選擇哪種?
- 負債比太高，銀行借不到?
- 無貸款經驗不知道從何下手?
- 錢莊或日仔會利息高到嚇人?
如果您有以下情況，建議您選擇代書貸款，快速取得資金周轉。
- 1. 時間緊急：例如趕三點半軋票、緊急的貨款支付…等，時間緊迫的資金需求。
- 2. 銀行拒絕：有信用瑕疵、逾期還款記錄、正在債務協商中、沒有信用紀錄…等情況。
- 3. 短期資金需求：需要資金的時間週期短，例如只是幾個月的短期週轉需要。
- 4. 銀行給的額度不夠：銀行的核貸金額不夠應付需求。
- 5. 債務整合：目前有借地下錢莊或是日日會的借款，可以借低利還高利，減輕負擔。
代書貸款條件有哪些？
只要你具備以下這3個條件，就可以申辦代書貸款囉！
- 1.年滿20歲
- 2.有公司勞保3個月
- 3.有工作收入薪資轉帳3個月
符合這3項要件約有8成都可順利核貸。如果您是在這一個月內，才剛剛找到工作，那麼代書業者對於您的還款能力，可能還是會有疑慮。您最好能提供至少3個月以上的包括勞保投保明細，以及薪資轉帳記錄，才能證明您有能力按時還款。
代書貸款特色說明
| 項目 | 代書貸款 |
| 特色 | 負債比過高 銀行退件 無任何銀行往來紀錄（小白） 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 利率 | 月息2%起 實際的額度及利率審完件之後會報給客戶 |
| 還款年限 | 10-60期 |
| 辦理時間 | 1~3天(資料完整 最快當天撥款 ) |
| 貸款額度 | 10-100萬 |
| 還款方式 | 本利還 |
| 申貸難易度 | 不看信用狀況只看收支狀況 |
| 貸款條件 | 年滿 20 歲 勞健保證明(勞保滿3個月) 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月) |
| 相關事項 | 以上核發金額與利率依個人條件有所不同 |
那麼，許多朋友要問：「代書貸款安全嗎？會不會碰上高利貸？」
這的確是重點。首先要說明的是，民間貸款其實是一項非常龐大的行業，只要是銀行無法放貸的貸款需求，都會由眾多民間貸款業者所吸納。
在這些業者當中，合法業者仍然佔了大多數，他們的經營規模不一，有的是個人金主，也有的以企業化的方式來經營。在商言商，從事放款業務，目的當然就是得到利息的收益。
也因此，只要符合一些原則，您就可以確定您接觸的是合法行事的民間貸款業者。
評估代書貸款的原則包括：
1.利率在合法範圍內
被銀行拒絕的貸款人，大多是因為負債比過高、背負卡債、近期有延遲繳款記錄，或是職業收入比較不穩定，而無法通過銀行的審核機制。這樣的族群，其實為數不少，也成了民間信用貸款的客群。而合法的「代書貸款」，在利率上也有所謂的業界行情，一般是以「月息」計算，無擔保的信用貸款，利率大約在月息2％起跳。
當然，在許多貸款廣告上，我們會看到許多標榜著月息1％的方案，但是實際上是否如此，有沒有期間或是條件上的限制，就需要仔細瞭解才能得知。
合法的貸款業者，會收取合理利率，但仍會在合理範圍之內，大約月息2～3％左右。如果明顯超過這個範圍，就必須留意。
2.有正規的審核流程
代書信貸雖然大多數不需要審核客戶的聯合徵信資料，但是為了降低風險，避免呆帳，仍然相當重視客戶的收支狀況。
因此代書信貸業者，一定會要求客戶提供在職證明、勞保明細，以及薪資轉帳證明，以確定這位客戶有正常的收入，不至於無法還款。同時也會依照客戶的收入狀況來核定貸款額度和利率。
3.不巧立名目收取費用
正規的代書信貸業者，仍然會收取手續費，但是並不會在正式對保簽約之前收取費用，而是在撥款時才會扣除費用。因此，如果有業者在正式撥款前，就以各種名義收費，甚至要求提供存摺、身份證、印章等重要證件，就可能是詐騙行為，必須小心提防。
財務問題交給貸款通
- 專業:由具備專業知識與豐富經驗的服務人員，透過扎實的鑑價評估，了解顧客資金需求，規劃最適合顧客的借貸方式與還款計畫，不尋求己方最佳點，而是找到雙方共同點。
- 誠信:秉持誠實與信用，我們不虛浮、不誇大，用誠摯的心看待每一位顧客，特別對客戶的個資絕對保密，尊重顧客的隱私及維持信譽。
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「民間代書貸款」VS「銀行信用貸款」差異有哪些？
和銀行貸款相比，代書貸款的最大優點自然是條件較為寬鬆，且毋須經過銀行班層層關卡，可以較快速獲得金援。
| 項目 | 代書貸款 | 銀行貸款 |
| 申辦條件 | 寬鬆有彈性 | 嚴格且制式 |
| 申辦速度 | 快（最快當天撥款） | 慢 |
| 過件率 | 較高 | 較低 |
| 申貸額度 | 10-100萬(民間信貸) | 信貸最高不得超過收入22倍 |
| 聯徵 | 不看信用狀況 | 皆須通過聯徵 |
| 貸款利率 | 相較較高 | 相較較低 |
透過上表，我們可以得知，民間貸款申辦的難易度較低，信用方面問題如：
負債比過高、銀行退件、信用瑕疵、延遲繳款、退票、卡債過高等情形皆可辦理，且免徵信免保人。不過缺點就是貸款利率較高，且須留意是否為合法管道，否則身陷財務囹圄更加難以償還貸款。
代書貸款的申辦流程:
- 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
- 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
- 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
- 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
- 5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
- 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。
申請代書貸款所需要的必要文件則為：
- 1.雙證件影本+員工證or名片
- 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
- 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面，補到最新)
- 4.財產清單（國稅局）
- 5.所得清冊(國稅局)
- 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
- 7.自然人憑證(戶政事務所)
如果您有任何財務困難或週轉問題，都歡迎隨時免費諮詢！
代書貸款Q&A
幾分利是民間貸款中最常講到的利率，民間借款中一分利是月息1%的意思，也就是貸款新台幣1萬元，每個月必須支付100元的利息。
基本上只是在審核您每個月的還款能力以及負擔情況！只要您利率可以接受，債務負擔可以承受，只能說代書貸款過件機率是95%以上！下列幾種狀況會被退件無法申辦：
民間債務太高了
重複送太多
負擔力有限
有前科或是法扣或是警示帳戶
代書貸款是根據個人收支狀況所核貸的貸款，因此貸款額度通常在5萬~50萬間，利率在2％~5%，也就是您貸款1萬元每月利息就是200元~500元，最長可分60期攤還，還款是本金加上利息的本利攤還方式繳款，月繳金額取決於貸款金額、分期期數、貸款利率，通常代書在對保時詳細說明與討論。
都會擔保存摺與提款卡！因為民間貸款不像銀行貸款可以每個月寄送帳單或是每月扣款，而是透過個人信用的方式向代書申貸！所以民間借款會擔保存摺來確保借貸中還款情況，主要是要確保每個月都可以正常的扣款！也有人稱為代書存摺貸款！
撥款後，金主端會保留你的存摺、提款卡及自然人憑證(公務人員可以不押)，約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月償還的金額，剩餘的薪資轉至你的第二戶頭供其繼續使用。例如:月薪4萬，每月應付12000，那麼金主端會先從帳戶扣除12000，其餘的28000在轉入另一個帳戶供你使用。
延伸閱讀:
綜合以上，代書信貸最大的特點，就是門檻比銀行寬鬆，適合急需100萬元以內小額資金的族群申貸。由於民間貸款流程簡便，通常能在申辦的1～3天內撥款，也成為救急週轉資金的重要貸款管道。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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