信用瑕疵 、信用分數不良還能貸款嗎？不用擔心，這篇文章讓你迅速搞懂信用瑕疵恢復方法、聯徵查什麼、如何申請，如何縮短揭露期限？順便告訴你信用評分都是如何計算的！信用破產欲辦信貸、房貸、車貸必看！
我本身有信用不良的情況，還可以申請信用貸款嗎？
信用瑕疵借款真的可以成功申辦嗎？
曾經有信用瑕疵的問題發生，想要借款難道一輩子都沒辦法貸款了嗎？
答案是：有的！ 讓我來告訴你，信用瑕疵的情況該如何貸款？信用評分是如何計算
信用瑕疵是什麼意思?
有 信用瑕疵 又需要一筆資金時，該如何處理?「人無信不立」，這句話用在貸款這件事上，也相當貼切。「信用」可以決定您是否會被銀行拒絕貸款，而信用記錄又是長期累積的結果，不可不謹慎。那信用不良可以辦信貸還是房貸嗎？
金融機構為了管控風險，都會有信用評分的機制。而所謂的「信用瑕疵」，就是在金融機構的眼中，有了影響信用評分的紀錄。
信用瑕疵要如何貸款？
- 對症下藥：
找到自己信用被扣分的原因，開始積極養成良好的還款習慣之外，也要和銀行之間維持正常良好的交易往來行為，按時繳信用卡費、債務貸款、避免動用循環利息等，降低聯徵分數被拉低的風險。 - 尋求民間貸款：
你可以暫時先向民間申辦貸款，利用民間信貸審查寬鬆的優點，先借出一筆貸款出來清償銀行債務，雖然民間利息比較高，只要等3~6個月銀行不良紀錄取消後， 再重新申請銀行貸款，這麼一來過件機會將會高出很多。順利核貸銀行貸款後，將可以把利息由高轉低，減輕負擔。 - 充分利用資產：
利用動產、不動產作為抵押申請貸款，如汽機車、房屋及土地，能夠降低銀行承擔的風險，銀行過件的機率就會提高。 因為當借款人沒有如期還款，出現呆帳時，銀行能夠把拍賣抵押品抵債。 - 了解自身信用狀況：
找到信用被扣分的原因，要先了解你的信用不良紀錄是否可以在短時間消除，之後想辦法修正回到正常的分數，暫時先和親朋好友借錢去還掉貸款，培養一下信用，等信用分數回來後，再向銀行申請貸款把款項還給親友們。或是提供提出有利的財產證明及薪轉證明，再次跟銀行商談，也是有很高機會可以過件。 - 找尋專業貸款顧問：
萬一銀行真的出現瑕疵，短時間內您找不到方式解決或是找不到問題時，您可以考慮銀行代辦業者貸款通來幫您解決看看，貸款通的專業會幫你媒合銀行可以接受你的狀況 。
金融機構為了管控風險，都會有信用評分的機制。而所謂的「信用瑕疵」，就是在金融機構的眼中，有了影響信用評分的紀錄。
信用評分怎麼計算
根據財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）說明：個人信用評分的分數範圍，其分數介於 200 ~ 800 分之間。
那聯徵分數的等級標準是怎麼區分的呢？
個人聯徵紀錄有3種判讀標準
- 有信用評分：
實際分數（200~800 分）：如該當事人為實際評分者，則揭露「XXX 分」（分數介於 200 分至 800 分），並提供分數之百分位區間。分數較高代表有較佳的信用品質。 - 無信用評分：
此次暫時無法評分（無分數），如該當事人為此次暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」 - 固定評分者：
給予固定評分（200 分）：如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」
特別注意！信用分數低於400分，就屬於「信用瑕疵不良」族群！
信用評分報告中所列出的「百分位區間」有何含義？
指個人信用評分分數相較於所有受評者(指有實際評分者)所處的分數高低相對位置。例如某當事人位於所有受評者的百分位區間為70%~80%，即代表在聯徵中心所有受評者中，該分數位於第70%~80%個百分點之間。
因此，該當事人的分數至少高過70%受評者。當事人為實際評分者，才提供分數的百分位區間，而所有評分分數的百分位點區間資料每季更新一次。
其中固定評分，即是信用評分的低分情況。
為什麼會拿到「固定評分」（200 分）？
為什麼會拿到低分的「固定評分」呢？可能有以下原因導致：
- 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者
- 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者
- 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者
- 上述這三項，有「任一信用不良紀錄」之情況者，但仍有正常授信帳戶或有效信用卡正卡者，將給予固定評分分數：200分。
信用卡卡費更是千萬不得遲繳，即是這個原因，因為如果犯了上述三項的問題，你的信用評等分數就會直接被腰斬到很低的分數，對於後續貸款來說相當不利。
如果分數較低，記得要養成準時還款的好習慣，並多與銀行有健康的交易往來，提升銀行對你的信任度。
※備註：實際上，信用分數低於 400 分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」的族群了，消費者就需特別注意。
怎麼申請個人聯徵記錄？４種方式在家就能自己查詢！
網路查詢（自然人憑證查詢）
- 查詢地點:透過網路線上查詢
- 等候時間:立即查詢
- 查詢費用:無
- 加查項目:無
- 準備資料:自然人憑證、網路讀卡機
- 查詢記錄:無
郵局代收辦理
- 查詢地點:全台各處郵局
- 等候時間:5–7個工作天
- 查詢費用:每年享一次免費查詢，此後每次100元
- 加查項目:有
- 準備資料:雙證件（身分證、第二證件）
- 查詢記錄:個人留存，金融機構不得查詢 透過網路線上查詢
郵寄申請查詢
- 查詢地點:將資料郵寄至：（10044）台北市重慶南路一段2號16樓
- 等候時間:5–7個工作天
- 查詢費用:每年享一次免費查詢，此後每次100元
- 加查項目:有
- 準備資料:申請書、雙證件影本、戶口名簿
- 查詢記錄:個人留存，金融機構不得查詢
親臨聯徵中心查詢
- 查詢地點:台北市重慶南路一段2號16樓
- 等候時間:立即查詢
- 查詢費用:每年享一次免費查詢，此後每次100元
- 加查項目:有
- 準備資料:雙證件（身分證、第二證件）
- 查詢記錄:個人留存，金融機構不得查詢
信用瑕疵在聯徵上的揭露期限
揭露期限
- 逾期、催收及呆帳紀錄:自清償之日起揭露3年
- 退票紀錄:自退票日起揭露3年
- 退票已清償並辦妥註記者6個月
- 拒絕往來:自通報日起揭露3年
- 自提前解除之日起揭露6個月
- 破產宣告紀錄:自宣告日起揭露10年
- 清算裁定註記:自裁定開始清算日起揭露10年
- 更生註記:自更生方案履行完畢日起註記4年
- 信用卡紀錄:自停卡發生日起揭露5年
- 款項未繳之強制停卡:未清償者，自停卡發生日起揭露7年已清償者，自清償日起揭露6個月
- 信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年
最後是避免信用不良或是信用瑕疵的小小注意事項
- 信用卡避免連續3次，累計6次逾期還款
- 房貸避免累計2至3個月逾期或不還款
- 車貸避免累計1至2個月逾期或不還款
- 水、電、瓦斯天然氣費不按時繳款
- 避免助學貸款遲繳
- 避免信用卡透支及沒有按時還款
- 不要隨便給別人擔保，避免第三方沒有按時償還貸款
信用不良如何辦理房貸？
銀行核放貸款標準主要是以房屋座落位置、區段、屋況，以及個人的還款能力與信用情況，決定核發貸款的成數，房貸也是依照這樣的標準來進行。
如果個人信用不佳的情況下，銀行可能會要求二等親屬當做保人，如果信用不佳又沒辦法提供保證人的話，可能銀行可能會拒絕核貸。
信用不良如何辦理信貸？
針對問題處理：
找到信用被扣分的原因，要先了解你的信用不良紀錄是否可以在短時間消除，之後想辦法修正回到正常的分數，暫時先和親朋好友借錢去還掉貸款，培養一下信用，等信用分數回來後，再向銀行申請貸款把款項還給親友們。或是提供提出有利的財產證明及薪轉證明，再次跟銀行商談，也是有很高機會可以過件。
向民間貸款來還銀行貸款，培養一下信用
如果這時銀行還是不能你過件，只能找民間貸款，代書貸款在聯徵的內容是看不到的，部份申貸者因負債比過高而先借代書貸款去清償卡債之後在申辦銀行信用貸款，也是一種變通的方式 。 民間貸款的利率通常比較高，所以是否要申辦由你自行斟酌，這段時間，你還是要慢慢修正信用分數，恢復正常後，以後要銀行貸款才方便。
民間貸款
| 項目 | 民間信貸 |
| 貸款利率: | 2~5%(月息) |
| 還款年限 | 一般是分10-60期 隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間) |
| 貸款額度 | 5萬~50萬 |
| 貸款條件 | 薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦 |
| 還款方式 | 分期償還 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你 |
| 年齡限制 | 20-65歲 |
| 申貸難易度 | 負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理，免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 申貸費用 | 服務費及代書費 |
與銀行相比，民間信貸業者為了爭取客戶，幾乎都願意接受信用記錄有瑕疵的客戶。有些業者雖然也會要求調閱信用報告，但不一定會作為核准的最重要根據。
反而是申請人的職業收入，才是最重要的核貸依據。一般而言，只要申請人具有穩定職業，能夠提出在職證明或是勞保投保明細，再加上一段時期（可能是半年以上）的薪資轉帳證明，證實的確有穩定的收入來源，民間信貸業者通常會樂意放貸。
我們也建議您，坊間的民間信貸業者非常多，您還是需要多方比較，篩選出正派合法經營的業者，比較利率方案及還款方式，選擇適合自己的方案，並且務必按時還款，逐漸改善您的信用記錄，讓人生逐漸回到正軌。
信用瑕疵Q&A
授信異常亦即信用不正常的統稱；包含例如主債務、從債務、共同債務、 信貸、房貸、企業貸款、車貸、現金卡…等被列入催收，逾期或呆帳未清償者或逾期、催收清償未滿３年呆帳清償未滿５年者。
想讓信用評分上升，貸款及信用卡的卡債都需要按照時間還，近期負債不再增加，只要每個月持續減少負債，分數就會開始回升。
通常在400分以下就算瑕疵，目前銀行要求大多是在500分以上。
提出有利的財產證明及薪轉證明或是找民間貸款，代書貸款在聯徵的內容是看不到的。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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