民間借款安全嗎?什麼是民間小額借貸?借款方式利率怎麼算?

民間借款 可以補足銀行所無法服務的市場需求，優點是門檻較為寬鬆，缺點則是利率比銀行略高。合法業者的小額借貸業務會遵循正規流程，並收取合理利息。

民間信貸是什麼？

常常看到許多貸款廣告上，寫著「民間信貸」，到底什麼是「民間借款」？

所謂的民間信貸，就是由「非金融機構」提供的信用貸款，在法律上屬於民法及刑法規範的範圍，本質上並沒有違法的疑慮。

許多朋友因為有臨時資金需求，在向銀行申辦小額信用貸款之後，才赫然發現，自己的信用記錄竟然有問題，導致銀行婉拒貸款。轉向代書申請民間貸款來因應資金周轉上緊急需求，但是民間信貸真的安全嗎?真的還有人透過民間來貸款嗎？

申請民間貸款所需條件：

• 年滿20歲
• 有公司勞保
• 有工作收入的薪資轉帳或其他財力證明等等

貸款找銀行，這是常識。但是，如果被銀行拒絕呢？

事實上，雖然國內的銀行現在資金充裕，滿手現金，但是一旦面對貸款申請，還是必須依照風險控管機制，嚴格審核。也因此，許多人向銀行申請貸款，還是會碰壁。

例如：信用記錄空白、近期有延遲繳款紀錄、負債比太高、沒有固定薪資轉帳紀錄，甚至是年紀太高，銀行通常都會基於風險管控的理由，加以婉拒。

銀行之所以這麼「硬」，其實是因為所有金融機構都是國家特許經營，受到法規的嚴格約束，金管會就是直屬的主管機關，必須遵照風險控管規則來行事。

在這樣的情況下？需要借貸資金，卻無法通過銀行審核的民眾怎麼辦？

這就是民間金融的市場了。

民間借款：靈活度較高

民間金融是一般的稱呼，指的就是在金管會管轄範圍以外的金融活動。包括常見的民間借款、融資公司、代書借款、私人借貸、當鋪…等，都是所謂的民間金融，或稱為民間借款。

也就是因為民間的金融活動，不受到嚴格的金融法規管轄，風險控管機制比較寬鬆。因此，被銀行拒於門外的民眾，如果也無法向親友借貸，自然就會向民間借款業者進行借貸。

就像小說「胡雪巖」當中，民間的錢莊，其實就是民間借款，是一門古老的行業。時間放在現代，這個行業依然蓬勃發展。與銀行相比，民間借款的競爭力，當然就是更寬鬆的審核機制、更有彈性的放款額度、更高的審核通過率，以及更快更靈活的作業時間。

因此，如果有緊急週轉的需求，求助於民間借款，通常比較容易取得小額資金。

當然，民間借款比起銀行，承受的風險就更高了，因此也會收取比銀行更高的利率。

以信用貸款為例，銀行的利率水準，加上各項費用後，一般會收取年利率3％～14％以上的利息。

而在民間借款，則通常會以「月息」作為收費單位，小額借貸（信用貸款）的利率一般會訂在1～3％左右。

民間借款

項目	民間借款
貸款利率:	1~3%(月息)
還款年限	一般是分10-60期 隨借隨還不綁約
辦理時間	資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間)
貸款額度	10萬~100萬
貸款條件	薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦
還款方式	分期償還 貸10萬分10期月繳12000 貸15萬分15期月繳13000 貸20萬分20期月繳14000 貸30萬分30期月繳16000 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你
年齡限制	20-65歲
申貸難易度	負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理
申貸費用	服務費及代書費

合法民間借款，會遵循正規流程

當然，這樣的民間金融，仍然受到民法、刑法等相關法律的約束，只要是合法經營的民間借款業者，目的都是長久經營，會遵守法律規範行事。

為了風險控管，民間借款業者同樣會審核借款人的信用狀態。有些業者仍然會查詢客戶的聯徵記錄，並求提供薪資轉帳證明、勞保投保明細等資料，確認借款人具有穩定的職業、穩定的收入，並不會隨便放款。

合法的民間借款業者也會有正規的審核流程，包括諮詢、書面審核、甚至面談、當面對保、簽約等。

當然，為了防範少數的不肖業者，打著民間借款的招牌，卻從事詐騙行為。我們建議您，如果有業者要求提供身份證、印章等重要證件的正本，或是還沒有撥款，就提前收取手續費，或是標榜不需見面、不需對保就能借款，貸款條件異常簡單，這其中很有可能是詐騙，或是非法錢莊、高利貸。請您務必小心提防，以免讓自己惹上麻煩。

我們也建議您，不論是向銀行貸款，或是向民間業者借款，都可以諮詢專業的貸款顧問，為您擬定最適合的貸款及還款計畫。

當鋪和地下錢莊或是日仔會都算是民間貸款嗎？

只要不是向銀行貸款的都是算民間借貸，例如跟朋友借錢也是，跟當舖或是跟錢莊都算是民間貸款。只是目前合法的當鋪是需要你拿出抵押物，由當鋪依據抵押物的價值來判定貸款金額與利息，當鋪對於抵押品的認定相對比較寬鬆，包羅萬象的物品如果有價值、可流通就有機會作為抵押，除了名錶珠寶首飾外，當鋪也接受汽車借款及機車借款或是像土地、農地、房屋二胎等融資的服務。

但當鋪利率都比一般市面上的民間貸款公司要來的高，而地下錢莊就是高到嚇人的利息，只要「押身份證」、「提供存簿提款卡」就可以貸款，天下沒有白吃的午餐，不要因為一時急用錢而掉入高循環利息的陷阱中，千萬要小心。

先諮詢再申貸不吃虧，合法的民間貸款公司，盈利方式系透過收取合理的利息，因此會藉由正規流程保障雙方權益，為避免遇到沒有還款能力的申貸人，貸款公司絕不會隨隨便便只要求提供證件、提款卡就撥款。

民間信貸好嗎？

因為民間貸款不像金融機構審核這麼嚴苛，申請人的職業收入，才是最重要的核貸依據。一般而言，只要申請人具有穩定職業，能夠提出在職證明或是勞保投保明細，再加上一段時期（可能是半年以上）的薪資轉帳證明，證實的確有穩定的收入來源，民間信貸業者通常會樂意放貸。讓許多人可以較輕易申貸成功，但利率相對會比銀行信貸高上許多，比當鋪及地下錢莊低。

只要符合一些原則，您就可以確定您接觸的是合法行事的民間貸款業者。

評估民間信貸的原則包括：

• 利率在合法範圍內
• 有正規的審核流程
• 不巧立名目收取費用

誰適合民間貸款？

只要是無法透過銀行成功申貸的人，都可以透過民間信貸公司來申請，如下面7種條件：

信用條件有瑕疵，或是銀行拒絕核貸的狀況，通常包括：

• 工作薪水是領現金，沒有薪轉收入證明，銀行認為沒有繳款能力。
• 才剛辦理過銀行房屋貸款。
• 曾經有貸款遲繳紀錄。
• 信用紀錄空白。
• 債務協商中。
• 聯徵紀錄、信用評分有瑕疵，被銀行拒絕往來。
• 銀行負債比過高，信用卡循環信用過高。

另外，我們也常見到以下狀況，都適合運用民間貸，包括：

• 急需在1～3天內拿到資金。
• 已經有其他利率較高的民間貸款，想要轉貸降息。

以下是民間信貸的4個好處：

• 審核機制寬鬆：信用異常都可申貸狀況:負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、房貸遲繳皆可辦理。
• 無需調聯徵：不走聯徵，不要求保人，審核作業非常簡便，利率合理透明，可以幫助您緊急的週轉資金來源。
• 撥款快速：5萬–50萬急件當天撥款，一般3個工作天即可撥款
• 利息適中：沒有銀行的高門檻，沒有錢莊的高利息，可代償錢莊與當舖！

民間借款的申辦流程:

• 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
• 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
• 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
• 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
• 5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
• 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。

申請民間借款所需要的必要文件則為：

• 1.雙證件影本+員工證or名片
• 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
• 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面，補到最新)
• 4.財產清單（國稅局）
• 5.所得清冊(國稅局)
• 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
• 7.自然人憑證(戶政事務所)

民間借款的還款方式是?

本利攤還:例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元，金主端會保留你的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月償還的金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。
例如:月薪3萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的21000在轉入另一個帳戶供你使用。

而民間金主需要申請者的薪轉存褶與提款卡的原因，則是為了確保每個月能準時扣款。同時，消費者也記得要準備另外一本非薪轉存褶，將每個月扣除還款費用後的錢轉移至此帳戶，來做提款使用。

民間信貸Q&A

延伸閱讀:

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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